_不要过分迷信车贷安全,车贷安全只是一个传说(转载)

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　　去年平台的一连串垮台，让投资者如惊弓之鸟。大家纷纷抛弃新平台，高息平台，寻求“安全”的平台。这也算投资成熟的一种表现了。在寻求安全平台的时候，借款人有抵押物也就成了投资人最大的心理安慰了。大型厂房，工业设备等等的抵押，一般人也看不懂，估不了值。而房产和汽车，估值相对容易，大众对它们也基本有个大体价值的概念，目前是比较受投资人喜好。目前看起来，做这两样抵押的平台是比较受欢迎，特别是汽车抵押，更受欢迎。认为相比于房贷，车贷周期短，如果借款人违约，那么车辆套现处理快，因此车贷比房贷更安全，这样大体感觉是没错的。但是往往这种大体直观感觉会骗人，甚至会骗了去所谓的实地考察的人。
　　民间小额贷款实际利率4分（按之前看的陆金所的单子，以及楼主所在地的线下情况），而信用卡TX后分期24期，利率也不到20%，具体根据不同优惠情况计算（http://money.163.com/14/0117/17/9IQD30AJ00252V0H_all.html），加上信用卡TX比起民间借贷方便多了。所以，去民间借贷的基本都应该是信用卡已经玩不下去了，最高负债率了。那说这个跟车贷安不安全有什么关系？有的！拿着行驶证去任何一家银行，除非自己信用征信很差，否则一般能办理下来信用卡，这样一圈下来，可以有10来张信用卡，总额度至少也有个几十万。前面说了，信用卡TX成本比民间借贷低得多而且方便，也就是绝大部分车贷借款人（除非脑子实在不好使）在去平台借款之前，其实信用卡已经高负债了（几十万），信用卡玩不下去了才去找民间借贷。在这种情况下，即使按车辆评估价5-6折给他办理车贷，其实风险很大。也就是说大部分车贷的借款人其实是抵押物（车辆价值）远远低于负债（信用卡，民间借贷），其实是高风险的借款人！！！当然车贷借款人是否有其他资产在办理抵押的时候没体现出来。这也是为什么车贷平台怎么呼吁也不肯贴借款人的征信报告。贴了之后，看那么高的信用卡负债，我想投资人就没那么心里有底了。
　　资不抵债的借款人，那么风险极大。根据在几个群里的讨论，绝大多数投资人很迷信GPS定位以及抵押手续，其实对于一个高负债的人来说，如果他真周转不下去了，这些都是浮云，GPS很容易就拆了。好吧，你可以说拆了GPS，平台的电脑会报警，等你赶到GPS最后定位的位置时，车辆早不知道开哪里去了。然后车辆黑市，接下来你懂的。还有一些实地考察的人，一去就去看什么GPS，觉得这是保障，没错，这是保障，但只能说是外行看热闹，你去实地考察，应该看借款人的征信报告，看借款人信用卡总额度以及总负债率，看我之后，我想就不会继续鼓吹车贷的多安全了。当然，车贷相比其他贷款，金额小，即使跑了，平台也承担得起，而且也相对容易扣到借款人的车辆，的确是相对比较安全的民间借贷，但由于借款人严重资不抵债的性质，如果经济下行，大面积周转不开的时候，可能会大面积跑路。即使扣到车辆，如果银行（信用卡）也同时起诉，我记得是银行有优先权？希望有懂法律的出来确定一下是否车辆抵押的情况人，如果借款人信用卡逾期被起诉，银行是否有处理借款人资产（车辆）的优先权。
　　相比之下，房贷，如果是一抵，比车贷安全的多。即使考虑信用卡额度几十万，那么房贷的时候，按估值5-6折贷款，完全可以覆盖借款人的信用卡负债。房贷的风险主要来自房价下行，以及处理周期长，对平台自有资金要求比较高。
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